이주민 커뮤니티는 세계화된 경제에서 중요한 인구 집단이 되었습니다. 국제노동기구(ILO)에 따르면, 2019년 전 세계에는 1억 6,900만 명의 이주 노동자가 있었습니다. 개발도상국 거주자는 더 나은 일자리 기회를 찾아 종종 고소득 국가로 이주합니다. 이주민들이 소득을 얻기 시작하면, 일반적으로 본국에 있는 가족에게 돈을 송금합니다.
기술이 발전함에 따라 송금은 개발도상국 수백만 명에게 생명줄이 되고 있습니다. 이러한 송금은 일부 국가의 국내총생산(GDP)에서 상당한 비중을 차지합니다.
세계 경제를 이해하려면, 송금이 무엇이며 어떻게 작동하는지 알아보세요.
송금이란 무엇인가요?
송금은 두 당사자 간의 자금 이동을 의미합니다. 많은 지급이 송금으로 간주될 수 있으나, 일반적으로 이 용어는 이주 노동자가 본국의 가족이나 친구에게 보내는 현금 송금을 뜻합니다. 때로는 의류, 전자제품, 의약품 등 현금이 아닌 물품을 "현물 송금" 형태로 보내기도 합니다.
물품 송금 외에도, 일부 경제학자들은 문화 간 가치 전달 역시 '사회적 송금'이라 주장합니다. 펙기 레빗 박사와 같은 사회학자들은 사회적 송금을 두 당사자 간의 아이디어, 지식, 행동 양식의 교환으로 정의합니다.
송금은 어떻게 이루어지나요?
사람들은 다양한 형태의 송금을 보내지만, 모든 송금 방법에는 다음 세 가지 당사자가 포함됩니다:
- 송금인: 자금을 이체하는 사람입니다.
- 수취인: 송금인으로부터 돈을 받는 사람입니다.
- 송금 서비스 제공업체: 자금 송금의 심사, 전송, 승인 등을 담당하는 결제 네트워크입니다.
전자 기술의 발전으로 전자 송금 서비스 제공업체의 수가 증가하고 있습니다. 여전히 송금을 수표나 현금으로 보내는 경우도 있지만, 요즘에는 아래와 같은 결제 서비스를 이용한 송금이 더 일반적입니다:
- 전신 송금: "자금을 송금한다(wiring funds)는 것은" SWIFT와 같은 국제 결제 네트워크를 통해 외국의 은행 간에 돈을 이체하는 것을 의미합니다. 송금인은 수취인의 은행 계좌 정보를 알아야 송금할 수 있으며, 전신 송금은 결제 완료까지 약 3~5 영업일이 소요됩니다.
- 머니 트랜스퍼 회사: 많은 업체가 국가 간 자금 송금에만 집중하고 있습니다. 일부 업체는 수취인의 은행 계좌를 요구하지만, 어떤 곳은 직접 수취인 주소로 전달하기도 합니다. 예로는 웨스턴유니언, 머니그램, 와이즈가 있습니다.
- 핀테크 앱: 많은 핀테크 앱과 전자지갑은 고객이 해외로 자금을 송금할 수 있도록 지원합니다. 예를 들어 PayPal은 약 200개 국가에서 송금을 지원합니다. 단, 이 앱들은 국내외 송금에 대해 서로 다른 이체 수수료를 부과합니다.
- 선불카드: 선불 송금(직불) 카드는 송금인이 자금을 직접 수취인에게 이체할 수 있게 해줍니다. 거래가 승인되면, 카드 소유자는 이 자금으로 식료품 구입이나 청구서 납부 등 일상적인 거래에 사용할 수 있습니다.
이 밖에도 해외 및 국내 여러 가지 송금이 이루어집니다. 예를 들어, 해외 유학 중인 자녀에게 부모가 송금하거나, 이주민이 본국에서 전자 청구서를 Pay하는 경우에도 송금으로 분류됩니다.
송금의 경제적 중요성
송금은 많은 개발도상국에서 주요 자본 유입원입니다. 세계은행 자료에 따르면 글로벌 송금이 개발도상국으로의 자본 유입 규모에서 해외 직접 투자(FDI) 및 공적 개발 원조(ODA)보다 더 많다고 합니다. 통가, 레바논, 소말리아에서는 송금이 국내총생산(GDP)의 30% 이상을 차지합니다.
송금은 개발도상국 경제에 상당한 영향을 미치지만, 송금이 이루어지는 호스트 국가에는 큰 영향을 주지 않습니다. 대부분의 이주 노동자들은 자신의 소득 중 약 15%를 송금하며(몇 달마다 대략 200~300달러 정도), 이는 수취 가족의 소득 중 60%에 해당합니다.
대부분의 송금은 생계비 등 필수 목적에 사용되지만, 통계에 따르면 많은 수취인은 이 중 25%를 저축합니다. 송금은 사람들에게 저축을 유도하며, 종종 송금 전용 계좌를 만들게 합니다. 금융 서비스에 대한 접근성이 높아져 개발도상국 사람들에게 더 큰 안전을 제공합니다.
송금을 보낼 때 고려할 점
송금은 세계화된 경제에서 자본 유입을 유지하는 데 필수적입니다. 이러한 지급은 여러 개발도상국에 큰 힘을 실어주는 동시에, 전문가들은 효율성과 안전성에 대한 우려를 제기합니다. 다음은 송금 결제 서비스 제공업체가 송금을 더 쉽게, 그리고 안전하게 만들기 위해 반드시 해결해야 할 세 가지 주요 분야입니다:
- 이체 수수료:세계은행에 따르면, 대부분의 국제 현금 송금 이체는 평균 6.4%의 수수료가 부과됩니다. 더 많은 송금 서비스 제공업체가 수수료 인하를 목표로 하지만, 국경간 이체에는 다양한 거래 비용이 따라옵니다. 처리 수수료 외에도, 송금인은 때때로 외화 환전(외환거래) 수수료를 지불해야 합니다. 이때 Fiat 통화로 변환됩니다.
- 자금 오용 위험: 많은 국가들은 기업이 송금을 불법적인 목적으로 사용하는 것에 대해 우려를 표명합니다. 예를 들어, 테러 조직 자금 지원이나 자금 세탁 등입니다. 이러한 위협에 대응하기 위해, 국제 결제망에서는 자금세탁방지(AML), 테러자금방지(CTF) 기준을 도입하고 있으며, 이로 인해 국제 송금 속도가 느려지기도 합니다. 때로는 금융기관이 불법 활동이 의심되면 지급을 동결하기도 합니다.
- 탈세: 더 많은 개발도상국이 송금에 의존함에 따라 각국 정부는 이주 노동자들이 지속적으로 송금하도록 장려하기 위한 세금 감면 정책을 도입했습니다. 하지만 이러한 정책을 도입한 국가는 역설적으로 해외 탈세를 악화시킬 수 있습니다. 미국 정부에 따르면, 미국 소재 기업들은 연간 100억 달러의 탈세를 하고 있다고 합니다. 더 많은 국가가 관대한 세금 정책으로 송금을 늘리려 한다면, 탈세에 기여하게 될 수 있습니다.
암호화폐 송금이란 무엇인가요?
Bitcoin(비트코인)과 같은 암호화폐는 송금에 사용됩니다. 사람들이 셀프 커스터디 지갑이 있는 모바일 기기에 접근할 수 있다면(암호화폐를 직접 관리할 수 있음), 다양한 디지털 화폐로 P2P(개인 간) 거래를 보낼 수 있습니다. 암호화폐 송금은 Fiat 송금과 방식은 같으나, Fiat 송금은 중앙화된 금융기관 및 결제 인프라에 의존하고, 반대로 암호화폐는 주로 분산된 블록체인을 이용해 분산 원장에 거래를 기록하고 검증합니다.
암호화폐를 사용한 송금의 장점과 단점
암호화폐 송금의 영향에 관해서는 여러 가지 질문과 우려가 있습니다. 그럼에도 불구하고, 암호화폐 지지자들은 디지털 자산을 통한 국제 지급의 다음과 같은 잠재적 혜택을 지적합니다.
장점
- 저렴한 수수료: 블록체인은 거래 수수료가 발생하지만, 많은 네트워크에서는 기존 방식보다 거래 수수료가 훨씬 낮을 수 있습니다. 최근 연구에 따르면, 암호화폐 결제는 거래 수수료를 케냐에서 최대 93%까지 줄였다고 합니다. Bitcoin(비트코인) 라이트닝 네트워크나 Polygon과 같은 저가스 블록체인 등 일부 새로운 암호화폐 프로젝트는 거래 수수료를 사실상 없앨 수 있습니다.
- 빠른 거래와 24/7 시장: 암호화폐 시장은 항상 열려 있기 때문에 국제 암호화폐 송금의 정산 시간이 훨씬 더 빠릅니다. 또한 암호화폐는 제3자의 중개를 거치지 않습니다.
- 검열 저항성: 정부와 은행이 암호화폐를 통제하지 않기 때문에 정부 기관이 자금을 동결하기 어렵습니다. 이는 특히 권위주의 정부 아래, 돈이 더 절실한 국가에서 중요합니다.
- 접근 편의성: 농촌 지역 거주자는 은행 등 금융기관 접근이 어려울 수 있습니다. 그러나 이들은 암호화폐 지갑을 개설하고 인터넷만 있으면 디지털 자금을 쉽게 송금할 수 있습니다.
단점
- 해킹 취약성 증가: 많은 해커들이 암호화폐 산업의 미성숙성을 악용하고 있습니다. 디지털 자산을 송금하는 사용자는 흔히 발생하는 공격과 사용 중인 소프트웨어의 충분한 검증 여부에 주의해야 합니다.
- 기술적 지식 필요: 처음 암호화폐를 사용할 때 기술적 지식이 없는 사람들에게는 혼란스러울 수 있습니다. 시간이 지나며 나아지고 있지만, 현재 대부분의 암호화폐 송금 서비스는 다소 더 기술적인 접근이 필요합니다
- 가격 변동성: Bitcoin(비트코인), Ethereum (이더리움) 등 암호화폐 자산의 가격은 예측할 수 없습니다. 스테이블 코인은 USD와 같은 기존 통화의 가치를 추종하지만, 그 안전성과 합법성에 대한 우려가 계속되고 있습니다.
- 불분명한 법적 지위: 모든 국가가 암호화폐 이체를 허용하지는 않습니다. 일부 국가는 암호화폐를 전면 금지하기도(예: 중국) 하며, 일부 국가는 높은 세금을 매길 수도 있습니다.
마무리하며
Worldcoin은 암호화폐가 송금 지급을 더 쉽고 원활하게 만들 수 있다고 믿습니다. 더 많은 이들이 암호화폐 송금의 혜택을 이해할 수 있도록, 일정량의 암호화폐를 무료로 나누고 있습니다. 유튜브 채널을 구독하여 더 자세한 정보를 확인해 보세요.
