모바일 머니란 무엇인가? 그 중요성과 영향 설명

모바일 머니란 무엇인가요?

모바일 머니는 휴대폰만 있으면 누구나 기기를 통해 송금, 보관, 요청이 가능한 새로운 형태의 금융 서비스입니다. 이러한 서비스는 PayPal이나 Venmo와 같은 금융기관 또는 제3자 제공업체가 제공하는 핀테크 앱의 한 종류이며, 많은 핀테크 앱처럼 은행 계좌가 필요하지 않습니다.

많은 이동통신사는 은행이나 기타 금융 서비스 제공업체와 제휴하여 고객에게 모바일 통화를 제공합니다. 이러한 경우 모바일 머니는 은행 계좌가 없는 사람들에게 "모바일 뱅킹" 역할을 합니다. 사람들은 모바일 머니를 표준 은행 계좌처럼 저축과 송금 등 다양한 용도로 활용합니다.

모바일 머니는 어떻게 작동하나요?

모바일 머니가 등장하기 전, 이동통신사들은 개발도상국에서 사람들이 "에어타임"을 디지털 결제 수단으로 사용하고 있다는 것을 발견했습니다. 사용자 간 송금을 대신하여, 케냐 등의 국가에서는 휴대폰 데이터를 모바일 통화처럼 전송했습니다. 사람들은 은행 계좌에 돈을 예치하듯, 에어타임을 저장하고 송금했습니다.

현재도 에어타임을 모바일 현금으로 사용할 수 있지만, 여러 회사에서 모바일 머니 송금에 특화된 서비스를 제공합니다. 예를 들어, 케냐에서 가장 인기 있는 모바일 머니 서비스 제공업체 중 하나인 M-Pesa가 있습니다. 통신사 Safaricom이 만든 M-Pesa는 사용자들이 SMS를 통해 실시간으로 돈을 보내거나 요청할 수 있게 해줍니다. M-Pesa는 수천 명의 대리점—대부분 작은 휴대폰 매장이나 소매점—을 보유하고 있어, 사용자가 현금으로 직접 입금하거나 인출할 수 있습니다. 이 서비스는 또한 모바일 머니가 사용 가능한 곳 어디에서나 디지털 달러로 결제할 수 있게 하며, 식료품점이나 주유소 등에서도 사용할 수 있습니다. 케냐에서는 가장 외딴 시골이나 빈곤 지역에서도 거의 모든 사업자가 M-Pesa를 통해 돈을 받습니다!

각 모바일 머니 서비스마다 제공하는 기능은 다르지만, 모두 고객이 휴대폰으로 자금을 송금하거나 받을 수 있게 합니다. 이러한 서비스는 운영 지역의 금융 법률과 규정을 따라야 하므로, 사용자는 신원 인증을 위해 개인 정보를 제출하고 플랫폼에 접근할 수 있도록 인증해야 합니다. 사용자가 모바일 머니 서비스에 연결되면 은행 없이도 돈을 송금하고 저축할 수 있는 대안으로 활용할 수 있습니다. 종종 휴대폰 번호가 개인의 e-지갑 역할을 하며 돈이 저장됩니다.

모바일 머니 활용 방법

모바일 머니는 Zelle, Venmo 등 금융 앱과 유사한 용도로 쓰입니다. 모바일 머니를 가진 많은 사람이 표준 은행 계좌는 없지만 이 도구를 여러 유사한 기능에 사용합니다:

• 소액 대출: 중개 대출기관, 정부 기관, 은행이 개발도상국의 기업∙지역사회에 소규모 대출을 제공할 수 있습니다. 이러한 "소액 대출"은 전 세계 경제 활동을 촉진하는 인기 전략입니다. 모바일 결제는 기업가들이 이 소액 대출을 손쉽게 상환할 수 있도록 해줍니다.
• 해외 송금: 모바일 머니는 은행 계좌가 없는 사람에게도 전자 자금을 저렴하고 빠르게 송금하는 방법입니다. 예컨대, 이주 노동자가 본국 가족에게 송금할 때 활용됩니다.
• 쇼핑: 개발도상국의 많은 상점 및 전자상거래 포털이 모바일 머니 앱을 받기 시작했습니다. 이를 통해 현금을 들고 다니지 않아도 음식, 연료, 의약품 등 필수품을 간편하게 구입할 수 있습니다.
• 사업 자금 관리: 기업은 모바일 머니 서비스를 이용해 대금 결제와 자금 보관을 합니다. 모바일 머니 플랫폼의 보안성은 기업가들이 자금 흐름을 더 안전하게 관리할 수 있도록 돕습니다.
• 개인 저축: 모바일 머니는 은행이 없는 사람들에게 비상금을 안전하게 보관할 수 있는 공간을 제공합니다. 많은 모바일 머니 앱 사용자는 e-지갑을 대안 저축 계좌처럼 사용합니다.

모바일 머니의 영향과 중요성

모바일 머니는 산업화된 국가에서 제공되는 강력한 금융 서비스가 부족한 나라에서 은행과 유사한 서비스를 제공합니다. 일부 경제학자들은 모바일 머니가 개발도상국이 은행 인프라 구축에 과도한 자본을 들이지 않고도 성장할 수 있도록 돕는다고 보고 있습니다. 전통적인 은행 산업을 "도약(leapfrogging)"함으로써, 국가들은 지역사회 개발과 비즈니스 성장에 더 많은 자금을 투자할 수 있습니다.

모바일 머니는 비교적 새로운 발명이지만, 이미 개발도상국 사회에 큰 영향을 미치고 있습니다. 모바일 머니를 매력적으로 만드는 몇 가지 특징은 다음과 같습니다:

• 접근성: 모바일 머니의 주요 혜택은 전통적인 은행 계좌를 신청할 수 없는 사람들에게 대안 금융 서비스를 제공한다는 점입니다. 은행 근처에 거주하지 않아도 되고, 정부에서 발급한 포토 ID나 사회보장번호 등의 특정 서류가 없어도 저축이나 송금을 시작할 수 있습니다.
• 광범위한 보급: 모바일 머니 서비스에 접근하는 데 필요한 것은 휴대폰 하나뿐입니다. 최근 통계에 따르면 전 세계에 약 16억 대의 모바일 기기가 있으며, 이 숫자는 계속 증가할 것으로 예상됩니다. 개발도상국에서는 근처 오프라인 은행보다 휴대폰을 보유할 가능성이 훨씬 높습니다. 휴대폰의 넓은 보급 덕분에 모바일 머니가 저소득층이나 교육 기회가 부족한 등 제도적 장벽에 직면한 사람들까지 더 널리 다가갈 수 있습니다.
• 글로벌 기술: 모바일 머니는 글로벌 통신 네트워크 위에서 운영되기 때문에 국경을 넘는 전자 거래도 쉽게 할 수 있습니다. 모바일 머니는 종종 SWIFT와 같은 국제 결제 네트워크보다 더 저렴하고 빠르기 때문에 해외 송금을 위한 글로벌 결제 네트워크로서도 활용되고 있습니다.
• 간편한 사용법: 문자 메시지 보내는 법만 알면 모바일 머니 사용법도 익힐 수 있습니다. 많은 경우, 고객은 송금받을 사람 기기와 연결된 휴대폰 번호로 돈을 전송하면 됩니다.
• 경제적 안정성:모바일 머니의 영향을 조사한 연구에 따르면, 모바일 머니 서비스와 가까운 대리점에 접근할 수 있는 사람은 빈곤선 이하로 살 확률이 더 낮은 것으로 나타났습니다. 또한 모바일 머니 서비스는 사람들이 안전하게 저축할 수 있는 방법을 제공해 예상치 못한 지출에 대비하도록 합니다.
• 안전성: 모바일 머니 서비스 제공업체는 고객 데이터를 수집하고 방화벽 등 보안 대책을 활용해 자금을 보호합니다. 전자 화폐는 해킹 위험이 있지만, 현금을 많이 소지하는 데 따르는 위험에 대해서는 걱정을 덜 수 있습니다.

모바일 머니 서비스 사례

• M-Pesa: Safaricom의 M-Pesa는 아프리카, 특히 케냐에서 여전히 대표적인 모바일 머니 서비스입니다. 2007년 출시 이후 M-Pesa는 5천만 명 이상의 사용자를 보유하고 있으며, 매년 약 3140억 달러 규모의 거래를 처리합니다. 오늘날 모바일 머니 분야에서 가장 성공적인 사례입니다.
• Airtel Africa: M-Pesa와 마찬가지로 Airtel Africa 역시 아프리카 중부, 동부, 서부의 대표적인 모바일 머니 플랫폼입니다. Bharti Airtel Limited의 이 사업 부문은 현재 나이지리아, 가나, 케냐 등 수백만의 고객을 더불어 10여 개 이상의 아프리카 국가에서 모바일 머니를 제공합니다.
• DaviPlata: DaviPlata는 콜롬비아에서 가장 많이 다운로드된 e-지갑 중 하나입니다. Banco Davivienda는 콜롬비아인들이 은행 계좌 없이도 송금 및 현금 인출에 쉽게 접근할 수 있도록 무료 DaviPlata 앱을 만들었습니다.
• GCash: Globe Telecom은 GCash를 만들어 은행 계좌가 없거나 미흡한 필리핀 사람들도 디지털 저축, 소액 결제, 해외 송금 등의 다양한 금융 서비스를 손쉽게 이용할 수 있도록 했습니다. GCash는 Bangko Sentral ng Pilipinas에 등록된 서비스로, 약 5500만 명의 계좌 보유자를 확보하고 있습니다.

암호화폐가 모바일 머니인가요?

암호화폐는 여러 측면에서 모바일 머니와 비슷하지만, 동일하지는 않습니다. 모바일 머니는 일반적으로 중앙집중식 모바일 서비스 제공업체가 Fiat 통화를 송금할 때 사용됩니다. 그러나 Bitcoin(비트코인)과 같은 암호화폐는 탈중앙화된 P2P 결제 네트워크입니다. 암호화폐는 "블록체인"이라는 새로운 기술을 통해 거래소나 은행과 같은 제3의 보관기관 없이 거래를 인증합니다. 디지털 지갑에 암호화폐를 보유한 사람이라면 누구나, 호환되는 암호화폐 지갑을 가진 사람에게 직접 디지털 자금을 보낼 수 있습니다.

일부 암호화폐 프로젝트는 전통적인 금융 서비스를 모방한 "탈중앙화 금융"(DeFi) 앱을 개발하고 있습니다. 예를 들어, 탈중앙화 거래소(DEXs)는 중앙화된 회사에 개인 정보를 제공하지 않고도 누구나 암호화폐를 교환할 수 있게 합니다. 또한 Aave 등이 개발한 탈중앙화 암호화폐 대출 서비스도 있는데, 신용 조회 없이 암호화폐 담보만으로 대출을 제공합니다. DeFi 분야의 많은 서비스가 모바일 머니에서 제공되는 것과 비슷하지만, 그 목표 달성을 위해 서로 다른 시스템을 사용합니다.

암호화폐의 혜택은 중앙집중적 중개자(모바일 회사 등) 없이 운용되는 경우가 많다는 점입니다. 이 특징 때문에 암호화폐는 모바일 머니 네트워크보다 검열에 더 강합니다.

하지만 암호화폐는 가격이 크게 변동할 수 있습니다. 또 블록체인은 비교적 새 기술이기 때문에 해킹이나 사기에 취약할 수 있습니다. 그리고 암호화폐 자산을 둘러싼 규제도 세계 각국에서 다르게 적용됩니다. 심지어 중국처럼 암호화폐 이체를 엄격히 금지하는 국가도 있습니다.

마무리하며

모바일 머니는 개발도상국에 사는 이들에게 다양한 경제적 기회를 열어줍니다. 모바일 통화가 계속 성장하면서, 더 많은 개인ㆍ가족ㆍ기업가들이 은행 없이도 송금, Earn, 저축 등 다양한 혜택을 누릴 수 있습니다. M-Pesa와 같은 서비스의 성공은 선진국에서도 모바일 머니 송금 서비스가 확장되는 데 자극이 되어, 더 많은 이들이 기존 은행 시스템 바깥에서 자금 이동과 자산 보호를 경험할 수 있게 할 것입니다.

Worldcoin은 암호화폐가 앞으로 세계 경제 성장에 중요한 역할을 할 것이라 믿습니다. YouTube 채널을 구독하고 더 많은 정보를 알아보세요.