Las comunidades migrantes se han convertido en un grupo demográfico significativo en la economía globalizada. Según la Organización Internacional del Trabajo (OIT), hubo 169 millones de trabajadores migrantes en todo el mundo en 2019. A menudo, los residentes de países en desarrollo emigran a países de altos ingresos en busca de oportunidades laborales. Y, una vez que los migrantes comienzan a generar rendimiento, típicamente envían dinero a familiares en sus países de origen.
Con los avances tecnológicos crecientes, las remesas se han convertido en un salvavidas para millones de personas en regiones en desarrollo. Estos pagos representan una gran parte del producto interno bruto (PIB) nacional en algunos países.
Para comprender la economía global, cursos sobre qué son las remesas y cómo funcionan.
¿Qué son las remesas?
Una remesa es una transferencia de dinero entre dos partes. Aunque muchos pagos califican como remesas, este término suele asociarse con fondos como remesas en efectivo que los trabajadores migrantes envían a familiares y amigos en sus países de origen. A veces, también envían bienes no monetarios como ropa, electrónicos o medicinas como “remesas en especie”.
Además de la transferencia de bienes, algunos economistas argumentan que la transmisión de valores entre culturas es una “remesa social”. Sociólogos como la Dra. Peggy Levitt definen las remesas sociales como el intercambio de ideas, conocimiento y comportamientos entre dos partes.
¿Cómo funcionan las remesas?
Las personas envían muchos tipos de remesas, pero cada método de pago involucra a tres partes:
- Remitente: La persona que transfiere los fondos.
- Destinatario: Quien recibe el pago del remitente.
- Proveedor de servicios de remesas: Una red de pagos que verifica, envía y aprueba transferencias de dinero.
El crecimiento de la tecnología digital impulsa el número de proveedores de remesas electrónicas. Si bien las personas aún envían cheques físicos o efectivo como remesas, es más común transferir fondos utilizando uno de los siguientes servicios de pago:
- Transferencias bancarias: “Transferir fondos” significa enviar dinero entre bancos en países extranjeros mediante una red internacional de pagos como SWIFT. El remitente necesita los datos bancarios del receptor para remitir. Las transferencias bancarias tardan entre 3 y 5 días hábiles en completarse.
- Empresas de transferencia de dinero: Muchas empresas se dedican exclusivamente a transferir fondos entre países. Si bien algunas compañías requieren que los destinatarios tengan una cuenta bancaria, otras entregan directamente en la dirección de una persona. Ejemplos incluyen Western Union, MoneyGram y Wise.
- Aplicaciones fintech: Muchas aplicaciones fintech y billeteras electrónicas permiten a los clientes enviar fondos internacionales. Por ejemplo, PayPal permite transferencias en aproximadamente 200 países. Sin embargo, estas aplicaciones cobran diferentes comisiones por transferencias nacionales e internacionales.
- Tarjetas prepagas: Las tarjetas de remesas prepagas (débito) permiten a los remitentes transferir fondos directamente a los receptores. Una vez que la transacción se completa, los titulares de las tarjetas usan estos fondos para realizar transacciones diarias como comprar víveres o pagar facturas.
Además de estas, muchos pagos internacionales y nacionales son remesas. Por ejemplo, padres que envían o reciben dinero de hijos que estudian en el extranjero, o migrantes pagando facturas electrónicas en sus países de origen califican como remesas.
La importancia económica de las remesas
Las remesas son la principal fuente de entrada de capital en muchos países en desarrollo. Datos del Banco Mundial sugieren que las remesas globales aportan más capital a las economías en desarrollo que la Inversión Extranjera Directa (IED) y la Asistencia Oficial al Desarrollo (AOD). Las remesas representan más del 30% del PIB total en Tonga, Líbano y Somalia.
Aunque las remesas impactan significativamente en las economías de los países en desarrollo, no afectan considerablemente a los países receptores. La mayoría de los trabajadores migrantes envían alrededor del 15% de sus ingresos como remesas (aproximadamente $200–$300 cada pocos meses), lo que representa el 60% de los ingresos familiares de los destinatarios.
La mayor parte del dinero de las remesas se destina a necesidades básicas, pero las estadísticas revelan que muchos destinatarios destinan el 25% de estos fondos al ahorro. Las remesas incentivan el hábito de ahorrar y, a menudo, los receptores abren una cuenta bancaria para remesas. Un mejor acceso a Servicios financieros brinda mayor seguridad a las personas en países en desarrollo.
Qué considerar al enviar remesas
Las remesas son una parte crucial de la economía globalizada, ya que mantienen la entrada de capital en el World. Si bien estos pagos empoderan a muchas economías en desarrollo, los expertos indican preocupaciones sobre su eficacia y seguridad. Estos son tres aspectos clave que los proveedores de pagos de remesas deben abordar para que estos pagos sean más accesibles y seguros:
- Comisiones de transferencia: El Banco Mundial estima que la mayoría de las transferencias internacionales de remesas en efectivo tienen un costo promedio del 6,4% en comisiones. Aunque más proveedores de remesas buscan reducir estas comisiones, las transferencias transfronterizas implican muchos gastos de transacción. Además de las comisiones por procesamiento, los remitentes a veces pagan tipos de cambio de exchange (forex) para cambiar entre monedas Fiat.
- Uso indebido de fondos: Muchos gobiernos expresan inquietudes sobre empresas que usan remesas para fines ilegales, como financiar organizaciones terroristas o lavado de dinero. Para combatir esta amenaza, los sistemas internacionales de pagos aplican estándares como la Prevención de Lavado de Dinero (PLD) y la Financiación Contra el Terrorismo (FCT), lo que contribuye a la lentitud de las remesas internacionales. A veces, las instituciones financieras bloquean estos pagos si sospechan actividades ilícitas.
- Evasión fiscal: A medida que más países en desarrollo dependen de las remesas, los gobiernos han introducido incentivos fiscales para motivar a los trabajadores migrantes a seguir enviando pagos. Sin embargo, los países que adoptan estas políticas agravan la evasión fiscal en el extranjero. Según el gobierno de EE. UU., las empresas estadounidenses totalizan 100 mil millones de dólares en evasión fiscal cada año. Si más países intentan aumentar las remesas con políticas fiscales generosas, podrían contribuir a la evasión fiscal.
¿Qué son las transferencias de remesas cripto?
Las criptomonedas, como Bitcoin, se utilizan para remesas. Siempre que las personas tengan acceso a un dispositivo móvil con una billetera autocustodiada (que permite a los usuarios gestionar su cripto), pueden enviar transacciones peer-to-peer (P2P) con varias monedas digitales. Enviar una remesa cripto es igual que una remesa Fiat, excepto que la última depende de instituciones financieras centralizadas y sistemas de pago. En cambio, las criptomonedas usan principalmente blockchains descentralizados para registrar y validar transacciones en un libro mayor distribuido.
Ventajas y desventajas de usar cripto para remesas
Existen muchas preguntas y preocupaciones sobre el impacto de las remesas cripto. Sin embargo, los defensores de la cripto señalan algunos beneficios potenciales de usar activos digitales para pagos transfronterizos.
Ventajas
- Bajas comisiones: Aunque los blockchains cobran comisiones de transacción, en muchas redes el costo de enviar una transacción puede ser mucho menor que los métodos tradicionales de envío de remesas. Un estudio reciente afirma que los pagos cripto redujeron las comisiones de transacción en hasta un 93% en Kenia en comparación con los métodos centralizados. Algunos proyectos cripto nuevos, como Bitcoin Lightning Network o blockchain de baja comisión como Polygon, hacen que las comisiones sean prácticamente inexistentes.
- Transacciones rápidas y mercado 24/7: El mercado cripto nunca duerme, lo que acelera el tiempo de liquidación para transferencias internacionales cripto. Además, las criptomonedas no pasan por intermediarios.
- Resistencia a la censura: Como los gobiernos y bancos no controlan las criptomonedas, es más difícil para las agencias congelar fondos. Esto es especialmente importante en países con gobiernos autoritarios donde las personas necesitan aún más el dinero.
- Facilidad de acceso: Las personas que viven en zonas rurales pueden no tener acceso a instituciones financieras como bancos. Sin embargo, pueden crear una billetera cripto y transferir fondos digitales con acceso a internet.
Desventajas
- Mayor propensión a hackeos: Muchos hackers aprovechan la falta de madurez de la industria cripto. Cualquiera que transfiera activos digitales debe ser cauteloso con los ataques comunes y con que el software que utiliza es menos probado.
- Requiere conocimientos técnicos: Usar cripto por primera vez puede ser confuso, especialmente para personas sin educación técnica. Esto está mejorando con el tiempo, aunque actualmente la mayoría de los productos de remesas cripto son algo más técnicos
- Precios volátiles: Los precios de los activos cripto como Bitcoin y Ethereum son impredecibles. Aunque las stablecoins igualan el valor de monedas establecidas, como el USD, persisten preocupaciones sobre su seguridad y legalidad.
- Situación legal poco clara: No todos los países permiten transferencias cripto. Algunos han prohibido la cripto (por ejemplo, China) y otros pueden gravarla fuertemente.
Conclusiones
En Worldcoin, creemos que las criptomonedas pueden ofrecer pagos de remesas sin fricciones. Para ayudar a que más personas comprendan los beneficios de las remesas cripto, estamos poniendo una parte de nuestra cripto en sus manos sin costo. Suscríbete a nuestro canal de YouTube para cursos adicionales.
