什麼是匯款？它們如何影響全球經濟？

移民社群已成為全球化經濟中的重要族群。根據國際勞工組織（ILO）統計，2019年全球移工數量達到1億6900萬人。通常，發展中國家的居民會移居至高收入國家尋找工作機會；而當移民開始賺取收入後，他們一般會把資金匯回原籍國給家人。

隨著科技不斷進步，匯款成為發展中地區數百萬人的生命線。在某些國家，這些支付佔國家國內生產毛額（GDP）的相當大部分。

想了解全球經濟，請學習什麼是匯款及其運作方式。

什麼是匯款？

匯款是雙方之間的資金轉移。雖然許多支付都屬於匯款，但此詞通常指移工將現金匯回家鄉給家人和親友。有時，他們也會寄送非現金物品，如衣服、電子產品或藥品作為「實物匯款」。

除了商品轉移外，部分經濟學家主張在不同文化之間傳遞價值屬於「社會匯款」。如社會學家 Peggy Levitt 所述，社會匯款是雙方之間觀念、知識與行為的交換。

匯款如何運作？

人們發送多種類型的匯款，但每一種支付方式都涉及三個角色：

• 匯款人： 資金的轉出方。
• 收款人： 從匯款人那裡收到資金的人。
• 匯款服務提供者： 檢查、傳送並批准資金匯款的支付網絡。

數位科技的成長推動了電子匯款服務提供者的數量。雖然人們仍然以實體支票或現金方式寄送匯款，但現今更常使用下列支付服務轉帳：

• 電匯：「電匯資金」意指透過如SWIFT等國際支付網絡，在不同國家的銀行間轉移資金。匯款人需提供收款人的銀行帳戶資料來進行匯款。電匯約需3至5個工作天處理完成。
• 匯款公司： 許多企業專注於國際資金傳送。有些公司要求收款人必須擁有銀行帳戶，另一些則可直接送達收款人住址。例子包括Western Union（西聯）、MoneyGram（速匯金）以及Wise。
• 金融科技應用程式： 許多金融科技應用程式及電子錢包允許用戶匯款到國外。例如，PayPal支援約200個國家的轉帳。但這些應用程式針對國內外匯款會收取不同的轉帳費用。
• 預付卡： 預付匯款（金融卡）卡讓匯款人可直接把資金轉給收款人。交易完成後，持卡人可用這些資金支付日常消費，如購買食品雜貨或繳納帳單。

除了這些之外，許多國內外支付也屬於匯款。例如，父母與在國外留學孩子之間匯款，或移民在家鄉繳納電子帳單，這些都屬匯款。

匯款的經濟重要性

匯款是許多發展中國家資本流入的主要來源。世界銀行數據顯示，全球匯款為發展中經濟體帶來的資金比外國直接投資（FDI）與官方發展援助（ODA）更多。湯加、黎巴嫩與索馬利亞的匯款收入超過該國GDP總額的30%。

雖然匯款對發展中國家影響重大，但對寄居國的影響則不大。多數移工約將其收入的15%作為匯款（每幾個月約200至300美元），這佔收款家庭收入的60%。

多數匯款用於民生必需，但統計顯示不少收款人會將25%的資金存入儲蓄。匯款鼓勵人們儲蓄，也常促使他們開設匯款銀行帳戶。提升金融服務可為發展中國家民眾帶來更大安全保障。

匯款時要注意什麼

匯款為全球化經濟不可或缺的一環，維持著全球資金流動。儘管這些支付賦能許多發展中經濟體，專家對其效率及安全性也提出疑慮。以下為匯款服務提供者在提升普及性與安全性時必須關注的三大重點：

• 轉帳費用：世界銀行估計，國際現金匯款平均手續費為6.4%。雖然越來越多匯款服務商努力降低費用，跨境轉帳仍要負擔多項交易成本。除了處理費外，匯款人有時還得支付外匯匯率（外匯），以兌換法定貨幣。
• 資金濫用風險： 許多政府憂慮企業利用匯款資金從事非法活動，如資助恐怖組織或洗錢。為應對此威脅，國際支付通道制定標準，如反洗錢（AML）及打擊恐怖主義融資（CTF），這也導致國際匯款速度變慢。金融機構發現疑似非法活動時，也可能凍結款項。
• 逃稅問題： 隨著愈來愈多發展中國家仰賴匯款，政府陸續推出稅收減免以鼓勵移工持續匯出資金。然而，採用這些措施的國家反而加劇了離岸逃稅問題。根據美國政府資料，美國本土企業每年逃稅總額高達1000億美元。若更多國家以寬鬆的稅制鼓勵匯款，恐會促使逃稅行為蔓延。

什麼是加密貨幣匯款？

加密貨幣如比特幣常用於匯款。只要人們能接觸到具備自主管理權的錢包（讓使用者管理其加密貨幣），即可透過各種數位貨幣進行點對點 (P2P) 交易。加密貨幣匯款與法定貨幣匯款不同，法定貨幣須依賴中心化金融機構與支付通道；另一方面，加密貨幣主要利用去中心化區塊鏈，將每筆交易發佈到分散式帳本並驗證。

使用加密貨幣匯款的優缺點

關於加密貨幣匯款對經濟的影響仍有許多問題與疑慮，然而，加密貨幣的支持者指出，跨境支付使用數位資產有若干潛在優惠。

優點

• 手續費低廉： 雖然區塊鏈需收取交易手續費，但許多網路的匯款成本遠低於傳統方式。最近研究指出，加密貨幣支付能將交易費在肯亞降幅高達93%，相比於中心化轉帳方式，如比特幣閃電網路或Polygon等低gas費區塊鏈，手續費幾乎可忽略不計。
• 交易快速且全天候市場： 加密貨幣市場全年無休（24/7）運作，讓國際加密貨幣轉帳可加速結算。同時，加密貨幣轉帳不受第三方機構審查。
• 抗審查： 由於加密貨幣不受政府與銀行控制，機構要凍結資金難度較高。對於威權國家、急需資金援助者尤其重要。
• 易於存取： 偏遠地區居民可能無法享有金融機構服務，但只要可連上網路，他們就能建立加密貨幣錢包並轉移數位資金。

缺點

• 易受駭： 許多駭客利用加密貨幣產業尚不成熟的缺點進行攻擊。任何想要轉移數位資產的人都應謹慎提防常見攻擊，也要確保所用軟體經過充分驗證。
• 需具備技術知識： 初次使用加密貨幣時可能令人困惑，特別是對缺乏技術背景的人士。儘管這問題正逐步改善，目前大多數加密貨幣匯款產品仍然較為技術性。
• 價格波動大： 加密貨幣資產如比特幣和以太坊價格難以預測。雖然穩定幣與美元等主流貨幣掛鉤，但其安全性與合法性仍受質疑。
• 法律狀態不明： 並非所有國家都允許加密貨幣轉帳。有些國家（如中國）明文禁止，加上部分國家課徵高額稅賦。

結語

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