Was sind Rücküberweisungen? Wie beeinflussen sie die Weltwirtschaft?

Migrantengemeinschaften sind zu einer bedeutenden Bevölkerungsgruppe in der globalisierten Wirtschaft geworden. Laut der Internationalen Arbeitsorganisation (ILO) gab es 2019 weltweit 169 Millionen migrierende Arbeitskräfte. Oft wandern Menschen aus Entwicklungs­ländern in einkommensstarke Länder aus, um Arbeitsmöglichkeiten zu finden. Sobald Migranten Einkommen erzielen, senden sie in der Regel Geld an Familienangehörige in ihrem Herkunftsland.

Durch zunehmende technologische Fortschritte sind Rücküberweisungen für Millionen von Menschen in Entwicklungsregionen zur Lebensader geworden. Diese Zahlungen machen in einigen Ländern einen erheblichen Anteil des Bruttoinlandsprodukts (BIP) aus.

Um die Weltwirtschaft zu verstehen, erfahren Sie, was Rücküberweisungen sind und wie sie funktionieren.

Was sind Rücküberweisungen?

Eine Rücküberweisung ist eine Geldübertragung zwischen zwei Parteien. Auch wenn viele Zahlungen als Rücküberweisungen qualifizieren, wird dieser Begriff häufig mit Geldern wie Bargeldüberweisungen assoziiert, die migrierende Arbeitskräfte an Familie und Freunde in ihrem Herkunftsland senden. Manchmal schicken sie auch Sachwerte wie Kleidung, Elektronik oder Medikamente als sogenannte „Sachrücküberweisungen“.

Abgesehen vom Gütertransfer argumentieren einige Ökonomen, dass auch der Austausch von Werten zwischen Kulturen eine „soziale Rücküberweisung“ darstellt. Soziologen wie Dr. Peggy Levitt definieren soziale Rücküberweisungen als den Austausch von Ideen, Wissen und Verhaltensweisen zwischen zwei Parteien.

Wie funktionieren Rücküberweisungen?

Es gibt viele Arten von Rücküberweisungen, aber jede Zahlungsmethode umfasst drei Parteien:

• Absender: Die Person, die Gelder überträgt.
• Empfänger: Die Person, die die Zahlung vom Absender erhält.
• Anbieter von Rücküberweisungsdiensten: Ein Zahlungsnetzwerk, das Geldtransfers überprüft, sendet und freigibt.

Das Wachstum digitaler Technologien steigert die Zahl der elektronischen Rücküberweisungsanbieter. Während Menschen nach wie vor physische Schecks oder Bargeld als Rücküberweisung senden, ist es üblicher, Gelder über einen der folgenden Zahlungsdienste zu transferieren:

• Banküberweisungen: „Gelder überweisen“ bedeutet, zwischen Banken in verschiedenen Ländern über ein internationales Zahlungsnetzwerk wie SWIFT Geld zu transferieren. Der Absender benötigt für die Überweisung die Bankdaten des Empfängers. Banküberweisungen benötigen etwa 3–5 Werktage zur Abwicklung.
• Geldtransfer-Unternehmen: Viele Unternehmen konzentrieren sich ausschließlich auf Geldtransfers zwischen Ländern. Während einige Unternehmen verlangen, dass Empfänger ein Bankkonto haben, liefern andere direkt an die Adresse einer Person. Beispiele sind Western Union, MoneyGram und Wise.
• Fintech-Apps: Viele Fintech-Apps und E-Wallets ermöglichen es Kunden, internationale Gelder zu senden. PayPal beispielsweise unterstützt Überweisungen in ungefähr 200 Ländern. Allerdings erheben diese Apps unterschiedlich hohe Gebühren für inländische und internationale Rücküberweisungen.
• Prepaid-Karten: Prepaid-Rücküberweisungskarten (Debitkarten) ermöglichen es Absendern, Gelder direkt an Empfänger zu übertragen. Sobald die Transaktion abgewickelt wurde, können Karteninhaber diese Gelder für tägliche Ausgaben wie Einkäufe oder das Bezahlen von Rechnungen nutzen.

Darüber hinaus sind viele internationale und nationale Zahlungen Rücküberweisungen. Beispielsweise gelten Überweisungen von Eltern an studierende Kinder im Ausland oder von Migranten, die elektronische Rechnungen im Heimatland bezahlen, als Rücküberweisungen.

Die wirtschaftliche Bedeutung von Rücküberweisungen

Rücküberweisungen sind die wichtigste Form des Kapitalzuflusses in vielen Entwicklungsländern. Laut Daten der Weltbank bringen weltweite Rücküberweisungen mehr Kapital in Entwicklungsländer als ausländische Direktinvestitionen (FDI) und offizielle Entwicklungshilfe (ODA). Rücküberweisungen machen in Tonga, Libanon und Somalia mehr als 30% des gesamten BIP aus.

Obwohl Rücküberweisungen die Volkswirtschaften von Entwicklungsländern deutlich beeinflussen, wirken sie sich auf die Gastländer kaum aus. Die meisten Arbeitsmigranten senden etwa 15% ihres Einkommens als Rücküberweisung (ungefähr 200–300 US-Dollar alle paar Monate), was 60% des Einkommens einer Empfängerfamilie entspricht.

Der Großteil des Geldes aus Rücküberweisungen wird für den Lebensunterhalt verwendet, aber Statistiken zeigen, dass viele Empfänger 25% dieser Gelder sparen. Rücküberweisungen ermutigen Menschen zum Sparen und oft dazu, ein spezielles Rücküberweisungskonto zu eröffnen. Ein besserer Zugang zu Finanzdienstleistungen bietet Menschen in Entwicklungsländern zudem mehr Sicherheit.

Was beim Versenden von Rücküberweisungen zu beachten ist

Rücküberweisungen sind ein entscheidender Teil der globalisierten Wirtschaft, da sie für einen anhaltenden Kapitalzufluss sorgen. Während diese Zahlungen viele Entwicklungsländer stärken, weisen Fachleute auf Herausforderungen hinsichtlich Effizienz und Sicherheit hin. Hier sind drei zentrale Bereiche, die Zahlungsdienstleister für Rücküberweisungen adressieren müssen, um diese Zahlungen zugänglicher und sicherer zu machen:

• Transfergebühren: Die Weltbank schätzt, dass die meisten internationalen Bargeld-Rücküberweisungen durchschnittlich 6,4% an Gebühren kosten. Obwohl immer mehr Anbieter versuchen, diese Gebühren zu senken, sind grenzüberschreitende Überweisungen oft mit vielen Transaktionskosten verbunden. Zusätzlich zu Bearbeitungsgebühren zahlen Absender manchmal Fremdwährungskurse (Forex), um zwischen Fiat-Währungen zu wechseln.
• Potenzielle Missbrauchsgefahr: Viele Regierungen befürchten, dass Unternehmen Rücküberweisungen für illegale Zwecke wie die Finanzierung von Terrororganisationen oder Geldwäsche nutzen. Zur Bekämpfung dieses Risikos setzen internationale Zahlungsnetze Standards wie Anti-Geldwäsche (AML) und Maßnahmen gegen Terrorismusfinanzierung (CTF) durch, was zu einer langsameren Abwicklung internationaler Rücküberweisungen beiträgt. Mitunter frieren Finanzinstitute diese Zahlungen ein, wenn sie illegale Aktivitäten vermuten.
• Steuerhinterziehung: Da immer mehr Entwicklungsländer auf Rücküberweisungen angewiesen sind, haben Regierungen Steuererleichterungen eingeführt, um Arbeitsmigranten zu motivieren, weiterhin Zahlungen zu senden. Allerdings verschärfen Länder, die solche Regelungen einführen, die Problematik der Offshore-Steuerhinterziehung. Laut US-Regierung beträgt die Steuerhinterziehung bei US-Unternehmen jährlich insgesamt 100 Milliarden US-Dollar. Wenn mehr Länder versuchen, Rücküberweisungen mit großzügigen Steueranreizen zu erhöhen, könnten sie Steuerhinterziehung fördern.

Was sind Krypto-Rücküberweisungen?

Kryptowährungen wie Bitcoin werden für Rücküberweisungen verwendet. Solange Menschen Zugriff auf ein mobiles Gerät mit einer selbstverwalteten Wallet haben (die es Nutzern ermöglicht, ihre Krypto zu verwalten), können sie Peer-to-Peer-Transaktionen (P2P) mit verschiedenen digitalen Währungen durchführen. Das Versenden einer Krypto-Rücküberweisung ist vergleichbar mit Fiat-Rücküberweisungen, allerdings sind letztere auf zentrale Finanzinstitute und Zahlungsnetzwerke angewiesen. Im Gegensatz dazu nutzen Kryptowährungen überwiegend dezentrale Blockchains, um Transaktionen in ein verteilt geführtes Kassenbuch einzutragen und zu validieren.

Vor- und Nachteile der Nutzung von Krypto für Rücküberweisungen

Es gibt viele Fragen und Bedenken bezüglich der Auswirkungen von Krypto-Rücküberweisungen. Befürworter verweisen jedoch auf einige potenzielle Vorteile der Verwendung digitaler Vermögenswerte für grenzüberschreitende Zahlungen.

Vorteile

• Niedrige Gebühren: Während Blockchains Transaktionsgebühren erheben, können diese bei vielen Netzwerken deutlich niedriger sein als bei herkömmlichen Methoden zur Rücküberweisung. Eine aktuelle Studie zeigt, dass Krypto-Zahlungen die Transaktionsgebühren in Kenia um bis zu 93% gegenüber zentralisierten Transfermethoden reduziert haben. Einige neue Krypto-Projekte, wie das Bitcoin Lightning Network oder Blockchains mit niedrigen Gas-Gebühren wie Polygon, machen Gebühren praktisch nicht existent.
• Schnelle Transaktionen und 24/7-Markt: Der Kryptomarkt schläft nie, was die Abwicklungszeit für internationale Krypto-Transfers beschleunigt. Außerdem durchlaufen Kryptowährungen keine Drittanbieter-Prüfstellen.
• Zensurresistent: Da Regierungen und Banken keinen Einfluss auf Kryptowährungen haben, fällt es Behörden schwerer, Gelder einzufrieren. Dies ist insbesondere in Ländern mit autoritären Regimes wichtig, in denen Menschen das Geld besonders brauchen.
• Einfacher Zugang: Menschen in ländlichen Gebieten haben häufig keinen Zugriff auf Finanzinstitute wie Banken. Sie können sich jedoch eine Krypto-Wallet einrichten und mit Internetzugang digitale Vermögenswerte transferieren.

Nachteile

• Anfälliger für Hacks: Viele Hacker nutzen die noch mangelnde Reife der Krypto-Branche aus. Jeder, der digitale Vermögenswerte transferiert, sollte sich über häufige Angriffsarten und die potenziell noch wenig getestete Software im Klaren sein.
• Benötigt technisches Wissen: Die Verwendung von Krypto zum ersten Mal kann verwirrend sein, insbesondere für Menschen ohne technische Ausbildung. Dies verbessert sich mit der Zeit, aber im Moment sind die meisten Krypto-Rücküberweisungsprodukte noch etwas technischer
• Volatile Preise: Die Preise von Krypto-Vermögenswerten wie Bitcoin und Ethereum sind unvorhersehbar. Zwar bieten Stablecoins, die den Wert etablierter Währungen wie dem USD abbilden, gewisse Stabilität; dennoch bestehen weiterhin Bedenken hinsichtlich Sicherheit und Regulierungsstatus.
• Unklare Rechtslage: Nicht in allen Ländern sind Krypto-Transfers erlaubt. Einige haben Krypto verboten (z. B. China), andere besteuern sie stark.

Fazit

Bei Worldcoin glauben wir, dass Kryptowährungen reibungslose Rücküberweisungen ermöglichen können. Um mehr Menschen die Vorteile von Krypto-Rücküberweisungen nahezubringen, geben wir einen Teil unserer Krypto kostenlos weiter. Abonnieren Sie unseren YouTube-Kanal, um mehr zu erfahren.