Las comunidades migrantes se han convertido en un grupo demográfico significativo en la economía globalizada. Según la Organización Internacional del Trabajo (OIT), hubo 169 millones de trabajadores migrantes en el mundo en 2019. Frecuentemente, los residentes de países en desarrollo migran a naciones de altos ingresos en busca de oportunidades laborales. Y una vez que los migrantes comienzan a ganar dinero, normalmente envían fondos a sus familiares en su país de origen.
Con los avances tecnológicos en aumento, las remesas se han convertido en un salvavidas para millones de personas en regiones en desarrollo. Estos pagos representan una gran parte del producto interno bruto (PIB) nacional en algunos países.
Para entender la economía global, aprende qué son las remesas y cómo funcionan.
¿Qué son las remesas?
Una remesa es una transferencia de dinero entre dos partes. Aunque muchos pagos califican como remesas, este término se asocia comúnmente con fondos como las remesas en efectivo que los trabajadores migrantes envían a familiares y amigos en su país de origen. A veces, también envían bienes no monetarios, como ropa, electrónicos o medicinas, conocidas como “remesas en especie”.
Además de la transferencia de bienes, algunos economistas argumentan que transmitir valores entre culturas es una "remesa social". Sociólogos como la Dra. Peggy Levitt definen las remesas sociales como el intercambio de ideas, conocimientos y comportamientos entre dos partes.
¿Cómo funcionan las remesas?
Las personas envían muchos tipos de remesas, pero cada método de pago involucra tres partes:
- Remitente: La persona que transfiere los fondos.
- Beneficiario: Quien recibe el pago del remitente.
- Proveedor de servicios de remesas: Una red de pagos que filtra, envía y aprueba las transferencias de dinero.
El crecimiento de la tecnología digital impulsa el número de proveedores electrónicos de remesas. Si bien aún se envían cheques físicos o efectivo como remesas, es más común transferir fondos usando uno de los siguientes servicios de pago:
- Transferencias bancarias: “Transferir fondos” significa enviar dinero entre bancos en países extranjeros a través de una red internacional de pagos como SWIFT. El remitente necesita los detalles de la cuenta bancaria del receptor para remitir. Las transferencias bancarias tardan entre 3 y 5 días hábiles en concretarse.
- Empresas de transferencia de dinero: Muchas empresas se dedican únicamente a enviar fondos entre países. Mientras que algunas compañías requieren que los beneficiarios tengan una cuenta bancaria, otras entregan el dinero directamente a la dirección de la persona. Ejemplos incluyen Western Union, MoneyGram y Wise.
- Aplicaciones fintech: Muchas aplicaciones fintech y billeteras electrónicas permiten a los clientes enviar fondos internacionales. Por ejemplo, PayPal admite transferencias en aproximadamente 200 países. Sin embargo, estas apps cobran diferentes comisiones por transferencias nacionales e internacionales.
- Tarjetas prepagadas: Las tarjetas de remesas prepagas (débito) permiten a los remitentes transferir fondos directamente a los beneficiarios. Una vez que la transacción se concreta, los titulares de la tarjeta utilizan esos fondos para realizar transacciones diarias como comprar víveres o pagar cuentas.
Además de estos ejemplos, muchos pagos internacionales y nacionales son remesas. Por ejemplo, padres enviando o recibiendo dinero de hijos que estudian en el extranjero o migrantes pagando facturas electrónicas en sus países de origen califican como remesas.
La importancia económica de las remesas
Las remesas son la principal fuente de ingreso de capital en muchos países en desarrollo. Datos del Banco Mundial sugieren que las remesas globales aportan más capital a las economías en desarrollo que la Inversión Extranjera Directa (IED) y la Ayuda Oficial al Desarrollo (AOD). Las remesas representan más del 30% del total del PIB en Tonga, Líbano y Somalia.
Aunque las remesas tienen un gran impacto en las economías de los países en desarrollo, no afectan considerablemente a los países receptores. La mayoría de los trabajadores migrantes envían alrededor del 15% de sus ingresos como remesas (aproximadamente $200–$300 cada pocos meses), lo que equivale al 60% de los ingresos de la familia receptora.
La mayor parte del dinero de las remesas se utiliza para necesidades básicas, pero las estadísticas revelan que muchos beneficiarios destinan el 25% de esos fondos al ahorro. Las remesas fomentan el ahorro y a menudo motivan la apertura de una cuenta bancaria para remesas. Y un mejor acceso a servicios financieros brinda mayor seguridad a las personas en países en desarrollo.
Qué considerar al enviar remesas
Las remesas son una parte crucial de la economía globalizada, ya que mantienen el flujo de capital en el mundo. Si bien estos pagos fortalecen a muchas economías en desarrollo, los expertos señalan preocupaciones sobre su eficacia y seguridad. Aquí hay tres aspectos clave que los proveedores de pagos de remesas deben abordar para hacer que estos pagos sean más accesibles y seguros:
- Comisiones de transferencia: El Banco Mundial estima que la mayoría de las transferencias internacionales de remesas en efectivo cuestan un promedio de 6.4% en comisiones. Aunque cada vez más proveedores de remesas buscan reducir estas tarifas, las transferencias transfronterizas incluyen muchos costos de transacción. Además de las comisiones de procesamiento, los remitentes a veces pagan tasas de cambio (forex) para hacer conversiones entre monedas fiat.
- Posible uso indebido de fondos: Muchos gobiernos expresan preocupación por negocios que utilizan las remesas para fines ilegales, como financiar organizaciones terroristas o lavado de dinero. Para combatir esta amenaza, los sistemas internacionales de pago aplican estándares como la Prevención de Lavado de Dinero (AML) y la Financiación Contraria al Terrorismo (CTF), lo que contribuye a la lentitud de las remesas internacionales. A veces, las instituciones financieras bloquean estos pagos si sospechan actividades ilícitas.
- Evasión fiscal: A medida que más países en desarrollo dependen de las remesas, los gobiernos han introducido incentivos fiscales para motivar a los trabajadores migrantes a seguir enviando pagos. Sin embargo, los países que adoptan estas políticas agravan la evasión fiscal en el extranjero. Según el gobierno de EE. UU., las empresas con sede en EE. UU. totalizan $100 mil millones en evasión fiscal cada año. Si más países intentan aumentar las remesas con políticas fiscales generosas, podrían contribuir a la evasión fiscal.
¿Qué son las transferencias de remesas con cripto?
Las criptomonedas, como Bitcoin, se utilizan para remesas. Siempre que las personas tengan acceso a un dispositivo móvil con una billetera de autocustodia (que permite a los usuarios gestionar su cripto), pueden enviar transacciones entre pares (P2P) con varias monedas digitales. Enviar una remesa con cripto es igual que una remesa con Fiat, excepto porque la última depende de instituciones financieras centralizadas y infraestructura de pago. En cambio, las criptomonedas suelen usar blockchains descentralizadas para publicar y validar transacciones en un libro mayor distribuido.
Ventajas y desventajas de usar cripto para remesas
Existen muchas preguntas e inquietudes sobre el impacto de las remesas con cripto. Sin embargo, los defensores de la cripto destacan algunos potenciales beneficios de usar activos digitales para pagos internacionales.
Ventajas
- Bajas comisiones: Aunque las blockchains cobran comisiones por transacción, en muchas redes el costo de enviar una operación puede ser mucho menor que los métodos tradicionales de envío de remesas. Un estudio reciente afirma que los pagos con cripto redujeron las comisiones por transacción hasta en un 93% en Kenia en comparación con los métodos centralizados. Algunos proyectos nuevos de cripto, como la Red Lightning de Bitcoin o blockchains con bajas comisiones como Polygon, hacen que las tarifas sean prácticamente inexistentes.
- Transacciones rápidas y mercado 24/7: El mercado cripto nunca duerme, lo que acelera el tiempo de liquidación para las transferencias internacionales con cripto. Además, las criptomonedas no pasan por controles de terceros.
- Resistencia a la censura: Como los gobiernos y los bancos no controlan las criptomonedas, es más difícil para las agencias congelar fondos. Esto es especialmente importante en países con gobiernos autoritarios donde la gente necesita más el dinero.
- Facilidad de acceso: Las personas que viven en zonas rurales pueden no tener acceso a instituciones financieras como bancos. Sin embargo, pueden crear una billetera de cripto y transferir fondos digitales si cuentan con acceso a internet.
Desventajas
- Mayor vulnerabilidad a hacks: Muchos hackers se aprovechan de la poca madurez de la industria cripto. Quien transfiere activos digitales debe estar atento a ataques frecuentes y saber que el software que utiliza no siempre ha sido suficientemente probado.
- Requiere conocimientos técnicos: Usar cripto por primera vez puede ser confuso, especialmente para personas sin educación técnica. Esto está mejorando con el tiempo, aunque por el momento, la mayoría de los productos de remesas con cripto son un poco más técnicos
- Precios volátiles: Los precios de los activos cripto como Bitcoin y Ethereum son impredecibles. Aunque las stablecoins igualan el valor de monedas consolidadas, como el USD, existen preocupaciones sobre su seguridad y legalidad.
- Situación legal incierta: No todos los países permiten transferencias de cripto. Algunos han prohibido la cripto (por ejemplo, China) y otros pueden gravarla fuertemente.
Conclusiones
En Worldcoin, creemos que las criptomonedas pueden ofrecer pagos de remesas sin fricciones. Para que más personas comprendan los beneficios de las remesas con cripto, estamos poniendo parte de nuestra cripto en sus manos de manera gratuita. Suscríbete a nuestro canal de YouTube para saber más.
