Cosa sono le rimesse? Come influenzano l'economia globale?

Le comunità di migranti sono diventate un segmento demografico significativo nell'economia globalizzata. Secondo l'Organizzazione Internazionale del Lavoro (OIL), nel 2019 c'erano 169 milioni di lavoratori migranti nel mondo. Spesso, i residenti di paesi in via di sviluppo migrano verso paesi ad alto reddito in cerca di opportunità di lavoro. E una volta che i migranti iniziano a guadagnare, solitamente inviano denaro ai familiari rimasti nella loro nazione d'origine.

Con i crescenti progressi tecnologici, le rimesse sono diventate una fonte di sostentamento per milioni di persone nelle regioni in via di sviluppo. Questi pagamenti rappresentano una quota importante del prodotto interno lordo (PIL) nazionale in alcuni paesi.

Per comprendere l'economia globale, scopri cosa sono le rimesse e come funzionano.

Cosa sono le rimesse?

Una rimessa è un trasferimento di denaro tra due parti. Sebbene molti pagamenti possano essere considerati rimesse, questo termine è comunemente associato ai fondi, come le rimesse in denaro che i lavoratori migranti inviano a familiari e amici nel loro paese d'origine. A volte inviano beni non monetari, come vestiti, elettronica o medicine come "rimesse in natura".

Oltre al trasferimento di beni, alcuni economisti sostengono che trasmettere valori tra culture sia una “rimessa sociale”. Sociologi come la dott.ssa Peggy Levitt definiscono le rimesse sociali come lo scambio di idee, conoscenze e comportamenti tra due parti.

Come funzionano le rimesse?

Le persone inviano molti tipi di rimesse, ma ogni metodo di pagamento coinvolge tre parti:

• Mittente: La persona che trasferisce i fondi.
• Destinatario: Chi riceve il pagamento dal mittente.
• Fornitore di servizi di rimessa: Una rete di pagamento che controlla, invia e approva i trasferimenti di denaro.

La crescita della tecnologia digitale aumenta il numero di fornitori elettronici di rimesse. Anche se le persone inviano ancora assegni fisici o contanti come rimesse, è più comune trasferire fondi utilizzando uno dei seguenti servizi di pagamento:

• Bonifici bancari: "Bonificare fondi" significa trasferire denaro tra banche di nazioni estere tramite una rete internazionale di pagamento come SWIFT. Il mittente ha bisogno delle coordinate bancarie del destinatario per l'invio. I bonifici richiedono circa 3–5 giorni lavorativi per essere elaborati.
• Società di trasferimento di denaro: Molte aziende si concentrano esclusivamente sul trasferimento di fondi tra paesi. Alcune richiedono che i destinatari abbiano un conto bancario, mentre altre consegnano direttamente all'indirizzo della persona. Esempi includono Western Union, MoneyGram e Wise.
• App fintech: Molte app fintech e e-wallet consentono ai clienti di inviare fondi internazionali. Ad esempio, PayPal supporta i trasferimenti in circa 200 nazioni. Tuttavia, queste app applicano commissioni diverse per i trasferimenti nazionali e internazionali.
• Carta prepagata: Le carte di rimessa prepagate (debito) permettono ai mittenti di trasferire fondi direttamente ai destinatari. Una volta effettuata la transazione, i titolari possono utilizzare questi fondi per le spese quotidiane, come fare la spesa o pagare le bollette.

Oltre a questi, molti pagamenti internazionali e nazionali sono considerati rimesse. Ad esempio, genitori che inviano o ricevono denaro da figli che studiano all'estero o migranti che pagano bollette elettroniche nei paesi di origine rientrano nelle rimesse.

Il significato economico delle rimesse

Le rimesse sono la principale fonte di ingresso di capitali in molti paesi in via di sviluppo. I dati della Banca Mondiale suggeriscono che le rimesse globali portano più capitali alle economie in via di sviluppo rispetto agli Investimenti Diretti Esteri (IDE) e agli Aiuti Pubblici allo Sviluppo (APS). Le rimesse rappresentano oltre il 30% del PIL totale di Tonga, Libano e Somalia.

Sebbene le rimesse abbiano un impatto significativo sulle economie dei paesi in via di sviluppo, non influiscono in modo considerevole sui paesi ospitanti. La maggior parte dei lavoratori migranti invia circa il 15% del proprio reddito come rimesse (circa 200–300 dollari ogni pochi mesi), il che rappresenta il 60% del reddito della famiglia destinataria.

La maggior parte del denaro delle rimesse viene destinato alle necessità essenziali, ma le statistiche rivelano che molti destinatari investono il 25% di questi fondi nei risparmi. Le rimesse incoraggiano il risparmio e spesso stimolano l'apertura di un conto bancario specifico per riceverle. Inoltre, un migliore accesso ai servizi finanziari garantisce maggiore sicurezza alle persone nei paesi in via di sviluppo.

Cosa considerare quando si inviano rimesse

Le rimesse sono una parte fondamentale dell'economia globalizzata, in quanto mantengono il flusso di capitali nel World. Pur dando potere a molte economie in via di sviluppo, gli esperti sottolineano le preoccupazioni in merito a efficacia e sicurezza. Ecco tre aree chiave che i fornitori di servizi di rimessa devono affrontare per rendere questi pagamenti più accessibili e sicuri:

• Commissioni di trasferimento: La Banca Mondiale stima che la maggior parte dei trasferimenti internazionali di rimesse in contanti abbia un costo medio delle commissioni pari al 6,4%. Sebbene sempre più fornitori di servizi di rimessa cerchino di ridurre queste spese, i trasferimenti transfrontalieri comportano ancora molti costi di transazione. Oltre alle commissioni di elaborazione, a volte i mittenti devono pagare anche i tassi di scambio valutario (forex) per passare da una moneta fiat all'altra.
• Possibile uso illecito dei fondi: Molti governi esprimono preoccupazione riguardo a imprese che usano le rimesse per scopi illegali, come il finanziamento di organizzazioni terroristiche o il riciclaggio di denaro. Per contrastare questa minaccia, i sistemi di pagamento internazionali impongono standard come l'antiriciclaggio (AML) e la lotta al finanziamento del terrorismo (CTF), contribuendo a rallentare la velocità delle rimesse internazionali. A volte le istituzioni finanziarie bloccano questi pagamenti se sospettano attività illecite.
• Evasione fiscale: Poiché sempre più paesi in via di sviluppo fanno affidamento sulle rimesse, i governi hanno introdotto agevolazioni fiscali per incentivare i lavoratori migranti a continuare a inviare pagamenti. Tuttavia, i paesi che adottano queste politiche favoriscono l'evasione fiscale offshore. Secondo il governo degli Stati Uniti, le aziende con sede negli Stati Uniti totalizzano ogni anno 100 miliardi di dollari in evasione fiscale. Se più paesi tentano di aumentare le rimesse con politiche fiscali generose, potrebbero contribuire all'evasione fiscale.

Cosa sono i trasferimenti di rimesse cripto?

Le criptovalute, come Bitcoin, vengono utilizzate per le rimesse. Finché le persone hanno accesso a un dispositivo mobile con un wallet self-custodial (che consente agli utenti di gestire la propria cripto), possono inviare transazioni peer-to-peer (P2P) con varie valute digitali. Inviare una rimessa in cripto è identico a una rimessa in moneta fiat, tranne per il fatto che quella fiat si basa su istituzioni finanziarie centralizzate e payment rails. Al contrario, le criptovalute utilizzano principalmente blockchain decentralizzate per pubblicare e validare le transazioni su un registro distribuito.

Pro e contro dell'uso della cripto per le rimesse

Ci sono molti interrogativi e preoccupazioni riguardo all'impatto delle rimesse cripto. Tuttavia, i sostenitori delle cripto evidenziano alcuni potenziali benefit nell'utilizzo di asset digitali per pagamenti transfrontalieri.

Pro

• Commissioni basse: Anche se le blockchain applicano delle commissioni di transazione, per molte reti il costo per inviare una transazione può essere molto inferiore rispetto ai metodi tradizionali di invio delle rimesse. Uno studio recente afferma che i pagamenti in cripto hanno ridotto le commissioni di transazione fino al 93% in Kenya rispetto ai metodi di trasferimento centralizzati. Alcuni nuovi progetti cripto, come il Bitcoin Lightning Network o blockchain a basso costo come Polygon, rendono le commissioni praticamente inesistenti.
• Transazioni rapide e mercato attivo 24/7: Il mercato cripto non dorme mai, il che accelera i tempi di regolamento per i trasferimenti internazionali in cripto. Inoltre, le criptovalute non devono superare controlli da parte di terzi.
• Resistente alla censura: Poiché i governi e le banche non controllano le criptovalute, per le autorità è più difficile bloccare i fondi. Questo è particolarmente importante nei paesi con governi autoritari dove le persone hanno maggiormente bisogno di denaro.
• Facilità di accesso: Le persone che vivono in aree rurali potrebbero non avere accesso a istituti finanziari come le banche. Tuttavia possono aprire un wallet cripto e trasferire fondi digitali tramite l'accesso a Internet.

Contro

• Più soggetto ad hackeraggi: Molti hacker approfittano della mancanza di maturità dell'industria cripto. Chiunque trasferisca asset digitali dovrebbe prestare attenzione agli attacchi comuni e al fatto che il software utilizzato è meno testato.
• Richiede conoscenze tecniche: Usare la cripto per la prima volta può essere confusionario, soprattutto per chi non ha una formazione tecnica. La situazione sta migliorando, ma al momento la maggior parte dei prodotti di rimessa cripto è leggermente più tecnica
• Prezzi volatili: I prezzi degli asset cripto come Bitcoin ed Ethereum sono imprevedibili. Sebbene le stablecoin siano ancorate ai valori di valute consolidate, come il dollaro statunitense, permangono preoccupazioni sulla loro sicurezza e legalità.
• Status legale incerto: Non tutti i paesi permettono i trasferimenti in cripto. Alcuni hanno vietato la cripto (ad es. la Cina) e altri potrebbero applicare tassazioni molto elevate.

Per concludere

In Worldcoin, crediamo che le criptovalute possano offrire pagamenti di rimesse senza attriti. Per aiutare più persone a comprendere i benefit delle rimesse cripto, stiamo mettendo una quota della nostra cripto gratuitamente nelle loro mani. Iscriviti al nostro canale YouTube per saperne di più.