As comunidades migrantes tornaram-se um grupo demográfico significativo na economia globalizada. De acordo com a Organização Internacional do Trabalho (OIT), existiam 169 milhões de trabalhadores migrantes no mundo em 2019. Frequentemente, residentes de países em desenvolvimento migram para países de rendimento elevado em busca de oportunidades de emprego. E, uma vez a receber rendimentos, os migrantes normalmente enviam dinheiro para membros da família no seu país de origem.
Com os avanços tecnológicos crescentes, as remessas tornaram-se uma tábua de salvação para milhões de pessoas em regiões em desenvolvimento. Estes pagamentos representam uma grande parte do produto interno bruto (PIB) nacional em alguns países.
Para compreender a economia global, descubra o que são as remessas e como funcionam.
O que são remessas?
Uma remessa é uma transferência de dinheiro entre duas partes. Embora muitos pagamentos possam ser considerados remessas, este termo está geralmente associado a fundos como remessas em dinheiro que trabalhadores migrantes enviam para familiares e amigos no seu país de origem. Por vezes, também enviam bens não monetários, como roupas, eletrónicos ou medicamentos, como "remessas em espécie".
Além da transferência de bens, alguns economistas argumentam que a transmissão de valores entre culturas é uma "remessa social". Sociólogos como a Dra. Peggy Levitt definem remessas sociais como a troca de ideias, conhecimento e comportamentos entre duas partes.
Como funcionam as remessas?
As pessoas enviam vários tipos de remessas, mas todos os métodos de pagamento envolvem três partes:
- Remetente: A pessoa que transfere os fundos.
- Beneficiário: Quem recebe o pagamento do remetente.
- Prestador de serviços de remessas: Uma rede de pagamentos que verifica, envia e aprova transferências de dinheiro.
O crescimento da tecnologia digital impulsiona o número de prestadores eletrónicos de remessas. Embora ainda se enviem cheques ou dinheiro físico como remessas, é mais comum transferir fundos usando um dos seguintes serviços de pagamento:
- Transferências bancárias: "Transferir fundos" significa transferir dinheiro entre bancos em países estrangeiros através de uma rede internacional de pagamentos como a SWIFT. O remetente precisa dos dados bancários do destinatário para remeter. As transferências bancárias demoram cerca de 3 a 5 dias úteis a processar.
- Empresas de transferência de dinheiro: Muitas empresas estão focadas apenas em transferir fundos entre países. Enquanto algumas requerem que o destinatário tenha uma conta bancária, outras entregam diretamente na morada da pessoa. Exemplos incluem a Western Union, MoneyGram e Wise.
- Aplicações fintech: Muitas aplicações fintech e carteiras eletrónicas permitem aos clientes enviar fundos internacionais. Por exemplo, o PayPal suporta transferências em cerca de 200 países. No entanto, estas aplicações cobram taxas de transferência diferentes para remessas domésticas e internacionais.
- Cartões pré-pagos: Os cartões de remessa pré-pagos (débito) permitem aos remetentes transferir fundos diretamente para os destinatários. Assim que a transação é processada, os titulares do cartão podem usar esses fundos para despesas diárias como compras de supermercado ou pagamento de contas.
Para além destes, muitos pagamentos internacionais e domésticos são remessas. Por exemplo, pais que enviam ou recebem dinheiro de filhos a estudar no estrangeiro ou migrantes a pagar contas eletrónicas no seu país de origem são considerados remessas.
A importância económica das remessas
As remessas são a principal fonte de entrada de capital em muitos países em desenvolvimento. Dados do Banco Mundial sugerem que as remessas globais trazem mais capital para as economias em desenvolvimento do que o Investimento Direto Estrangeiro (IDE) e a Ajuda Oficial ao Desenvolvimento (AOD). As remessas representam mais de 30% do PIB total em Tonga, Líbano e Somália.
Embora as remessas tenham um impacto significativo nas economias dos países em desenvolvimento, não afetam de forma considerável os países de acolhimento. A maioria dos trabalhadores migrantes envia cerca de 15% do seu rendimento como remessas (aproximadamente 200–300 dólares a cada poucos meses), representando 60% do rendimento familiar do beneficiário.
Grande parte do dinheiro das remessas é utilizado em bens essenciais, mas as estatísticas revelam que muitos beneficiários colocam 25% destes fundos em poupança. As remessas incentivam as pessoas a poupar e muitas vezes obrigam-nas a abrir uma conta bancária de remessas. E um melhor acesso aos serviços financeiros proporciona maior segurança às pessoas em países em desenvolvimento.
O que considerar ao enviar remessas
As remessas são uma parte crucial da economia globalizada, pois mantêm o fluxo de capital no World. Embora estes pagamentos fortaleçam muitas economias em desenvolvimento, especialistas apontam preocupações relativas à eficácia e segurança. Eis três áreas-chave que os fornecedores de pagamentos de remessas devem abordar para tornar estes pagamentos mais acessíveis e seguros:
- Taxas de transferência: O Banco Mundial estima que a maioria das transferências internacionais de remessas em dinheiro custa, em média, 6,4% em taxas. Embora mais fornecedores de remessas procurem reduzir estas taxas, as transferências transfronteiriças apresentam muitos custos de transação. Além das taxas de processamento, os remetentes por vezes pagam taxas de conversão de moeda (forex) para trocar entre moedas fiduciárias.
- Potencial uso indevido de fundos: Muitos governos expressam preocupações de que empresas possam usar remessas para fins ilícitos, como financiamento de organizações terroristas ou lavagem de dinheiro. Para combater essa ameaça, as redes internacionais de pagamento implementam normas como Anti-Lavagem de Dinheiro (AML) e Combate ao Financiamento do Terrorismo (CFT), contribuindo para a lentidão das remessas internacionais. Por vezes, as instituições financeiras congelam estes pagamentos se suspeitarem de atividades ilícitas.
- Evasão fiscal: À medida que mais países em desenvolvimento dependem das remessas, os governos introduziram incentivos fiscais para motivar os trabalhadores migrantes a continuarem a enviar pagamentos. No entanto, os países que adotam estas políticas agravam a evasão fiscal offshore. Segundo o governo dos EUA, as empresas sediadas nos EUA representam um total de 100 mil milhões de dólares em evasão fiscal anualmente. Se mais países tentarem aumentar as remessas com políticas fiscais generosas, poderão estar a contribuir para a evasão fiscal.
O que são transferências de remessas em cripto?
Criptomoedas como Bitcoin são utilizadas para remessas. Desde que as pessoas tenham acesso a um dispositivo móvel com uma carteira auto-custodial (que permite ao utilizador gerir a sua cripto), podem enviar transações peer-to-peer (P2P) com várias moedas digitais. O envio de uma remessa em cripto é igual ao de uma remessa fiduciária, exceto que esta última depende de instituições financeiras centralizadas e redes de pagamento. Por outro lado, as criptomoedas utilizam principalmente blockchains descentralizadas para registar e validar transações num livro-razão distribuído.
Prós e contras do uso de cripto para remessas
Há muitas dúvidas e preocupações sobre o impacto das remessas em cripto. No entanto, apoiantes da cripto referem alguns potenciais benefícios ao usar ativos digitais para pagamentos internacionais.
Prós
- Comissões reduzidas: Embora as blockchains cobrem taxas de transação, para muitas redes o custo para enviar uma transação pode ser muito inferior aos métodos tradicionais de envio de remessas. Um estudo recente afirma que pagamentos em cripto reduziram as taxas de transação em até 93% no Quénia em comparação com métodos de transferência centralizados. Alguns projetos inovadores em cripto, como a Bitcoin Lightning Network ou blockchains de baixas taxas como a Polygon, tornam as taxas praticamente inexistentes.
- Transações rápidas e mercado 24/7: O mercado cripto nunca dorme, o que acelera o tempo de liquidação de transferências internacionais em cripto. Além disso, as criptomoedas não passam por verificações de terceiros.
- Resistência à censura: Como os governos e bancos não controlam as criptomoedas, é mais difícil para as entidades congelarem fundos. Isto é especialmente importante em países com governos autoritários, onde as pessoas necessitam ainda mais do dinheiro.
- Facilidade de acesso: Pessoas em áreas rurais podem não ter acesso a instituições financeiras como bancos. No entanto, podem criar uma carteira cripto e transferir fundos digitais com acesso à internet.
Contras
- Maior vulnerabilidade a ataques: Muitos hackers aproveitam-se da menor maturidade da indústria cripto. Qualquer pessoa que transfira ativos digitais deve estar atenta a ataques comuns e garantir que o software utilizado é pouco testado contra falhas.
- Requer conhecimentos técnicos: Usar cripto pela primeira vez pode ser confuso, especialmente para pessoas sem formação técnica. Esta situação está a melhorar ao longo do tempo, mas atualmente, a maioria dos produtos de remessas em cripto é ligeiramente mais técnica
- Preços voláteis: Os preços dos ativos cripto como Bitcoin e Ethereum são imprevisíveis. Embora as stablecoins acompanharem o valor de moedas estabelecidas como o dólar americano, persistem preocupações quanto à sua segurança e legalidade.
- Situação legal incerta: Nem todos os países permitem transferências de cripto. Alguns proibiram a cripto (por exemplo, China) e outros podem tributá-la fortemente.
Conclusão
Na Worldcoin, acreditamos que as criptomoedas podem proporcionar pagamentos de remessas sem fricção. Para ajudar mais pessoas a compreender os benefícios das remessas em cripto, estamos a colocar parte da nossa cripto nas suas mãos gratuitamente. Subscreva o nosso canal do YouTube para Cursos mais.
