移民コミュニティは、グローバル経済における重要な人口層となっています。国際労働機関（ILO）によると、2019年には世界で1億6900万人の移民労働者が存在しました。発展途上国の住民は高所得国での雇用機会を求めて移住することが多く、移民が収入を得るようになると、通常は母国の家族に送金します。
技術の進歩とともに、送金は発展途上地域に住む何百万人もの人々の生命線となっています。これらの支払いは、一部の国では国民総生産（GDP）の大きな割合を占めています。
グローバル経済を理解するために、送金とは何か、そしてそれがどのように機能するのかを学びましょう。
送金とは？
送金とは、二者間で行われる資金移動のことです。多くの支払いが送金に該当しますが、この用語は通常、移民労働者が自国の家族や友人に現金で送る送金を指します。場合によっては衣類、電子機器、医薬品などの現物を「現物送金」として送ることもあります。
物品の移転だけでなく、価値観を文化間で伝えることを「社会的送金」と主張する経済学者もいます。社会学者のDr. Peggy Levittは、社会的送金を二者間でアイデア、知識、行動様式を交換することと定義しています。
送金はどのように行われるのか？
人々はさまざまなタイプの送金を行いますが、どの支払い方法も三者が関与します：
- 送金者： 資金を送る人。
- 受取人： 送金者から支払いを受け取る人。
- 送金サービスプロバイダー： 送金を審査し、送信し、承認する決済ネットワーク。
デジタル技術の進展により、電子送金サービスの提供者が増えています。依然として物理的な小切手や現金を送金する人もいますが、現在は以下のような決済サービスを用いて資金を移動する方が一般的です：
- 電信送金： 「ワイヤー送金」とは、SWIFTなどの国際決済ネットワークを通じて外国の銀行間で資金を移動することを意味します。送金者は、受取人の銀行口座情報が必要です。電信送金の処理は約3～5営業日かかります。
- 送金会社： 多くの企業が国際間の資金移動に特化しています。受取人に銀行口座を求める会社もあれば、直接受取人の住所に届けるサービスもあります。例として、ウェスタン・ユニオン、マネーグラム、Wiseなどが挙げられます。
- フィンテックアプリ： 多くのフィンテックアプリや電子ウォレットにより、顧客は国際送金ができます。例えば、PayPalは約200カ国で送金に対応しています。ただし、これらのアプリでは国内送金と海外送金で手数料が異なる場合があります。
- プリペイドカード： プリペイド送金（デビット）カードにより、送金者は資金を直接受取人に送金できます。取引が承認されると、カード利用者はスーパーでの買い物や公共料金の支払いなど、日常の取引にこれらの資金を利用できます。
これら以外にも、多くの国際・国内送金が存在します。たとえば、留学中の子供に親が送金したり、移民が自国で電子請求書を支払う場合も送金に含まれます。
送金の経済的重要性
送金は多くの発展途上国で主な資本流入源となっています。世界銀行のデータによれば、送金は発展途上国において、外国直接投資（FDI）や政府開発援助（ODA）よりも多くの資金をもたらしています。例えば、トンガ、レバノン、ソマリアでは送金がGDPの30％以上を占めています。
送金は発展途上国の経済に大きな影響を与えるものの、受入国への影響は比較的限定的です。多くの移民労働者は収入の約15％を送金（数ヶ月ごとにおおよそ200～300ドル）し、これは受取家族の収入の60％に相当します。
ほとんどの送金資金は生活必需品に使われますが、統計によると多くの受取人がそのうち25％を貯蓄に回しています。送金は人々に貯蓄を促し、送金専用銀行口座を開設するきっかけにもなります。また、金融サービスへのアクセスが向上することで、発展途上国の人々の安心感も高まります。
送金を送る際に考慮すべきこと
送金はグローバル経済に不可欠な存在であり、World全体への資本流入を維持します。これらの支払いは多くの発展途上国経済の力となりますが、専門家はその有効性や安全性について懸念を示しています。送金サービス提供者がこれらの支払いをより利用しやすく安全にするために取り組むべき重要な課題は次の3つです：
- 送金手数料：世界銀行によると、国際現金送金のほとんどが平均6.4％の手数料を要するとのことです。より多くのサービスが手数料削減を目指していますが、国際間の送金には多くの取引コストがかかります。処理手数料に加え、送金者は時に外国為替レート（為替取引）によって法定通貨を変換する費用も支払っています。
- 資金の不正利用： 多くの政府は、企業が送金をテロ組織やマネーロンダリングなどの違法目的に利用することを懸念しています。この脅威に対抗するため、国際的な決済網はマネーロンダリング対策（AML）やテロ資金供与対策（CTF）といった基準を導入しており、それが国際送金の処理スピードを遅くする一因となっています。不正行為が疑われる場合、金融機関がこれらの支払いを凍結することもあります。
- 租税回避： より多くの発展途上国が送金に依存する中、政府は移民労働者の送金を促進するため税制優遇を導入しています。しかし、こうした政策により海外での租税回避が助長される懸念があります。米国政府によると、米国拠点の企業が毎年1,000億ドル規模の租税回避を行っているとされています。もし多くの国が大幅な税制優遇で送金を増やそうとすると、租税回避を助長する可能性があります。
暗号資産による送金とは？
ビットコインなどの暗号資産も送金に利用されています。自己管理型ウォレットを備えたモバイル端末さえあれば、ユーザーはさまざまなデジタル通貨でP2P（ピアツーピア）取引を行えます。暗号資産の送金はFiat送金と同様ですが、後者は金融機関や決済インフラに依存し、暗号資産は主に分散型のブロックチェーンを利用して分散型台帳上で取引を記録・検証します。
暗号資産送金のメリット・デメリット
暗号資産送金の影響には多くの疑問や懸念がありますが、暗号資産支持者は、クロスボーダーの支払いにデジタル資産を利用することで得られる特典があると指摘しています。
メリット
- 手数料が低い： ブロックチェーンは取引手数料が発生しますが、多くのネットワークでは従来の送金方法よりもコストが大幅に低くなります。最近の調査では、暗号資産による支払いが取引手数料をケニアで最大93％削減したとされています。例えば、ビットコイン・ライトニングネットワークやPolygonのような低ガス料金ブロックチェーンでは、手数料がほぼゼロです。
- 高速な取引と24時間365日稼働する市場： 暗号資産市場は常に稼働しており、国際暗号資産送金の決済スピードが速くなります。また、暗号資産は第三者によるチェックポイントを必要としません。
- 検閲耐性： 政府や銀行が暗号資産を管理していないため、機関が資金を凍結することが難しくなります。特に強権的な政府下で、お金が必要な人々にとって重要です。
- アクセスの容易さ： 農村部の人々は銀行などの金融機関にアクセスできない場合がありますが、インターネット接続があれば暗号資産ウォレットを作成し、デジタル資金を送受信できます。
デメリット
- ハッキング被害のリスク： 多くのハッカーが暗号資産業界の未成熟さを悪用しています。デジタル資産を移動させる際は、一般的な攻撃や使用するソフトウェアの安全性に十分注意が必要です。
- 技術的な知識が必要： 初めて暗号資産を使う人にとっては、特に技術的な教育がない場合は混乱することがあります。時とともに改善が進んでいますが、現時点では多くの暗号資産送金サービスはやや技術的です
- 価格の変動性： ビットコインやイーサリアムなどの暗号資産の価格は予測が困難です。ステーブルコインが米ドルのような通貨価値に連動している場合もありますが、安全性や法的側面には依然として懸念があります。
- 法的地位が不明確： 暗号資産送金を認めていない国もあり、一部の国では暗号資産を禁止したり（例：中国）、高い課税を課したりしています。
まとめ
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